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建设银行


中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法
建设银行


根据1997年12月31日建设银行发布的《中国建设银行个人住房贷款办法》将本文废止。

第一章 总 则
第一条 为配合住房制度改革，推进住房商品化，支持职工购、建（包括翻建，下同）自用住房，特制定本办法。
第二条 职工住房抵押贷款是为职工购、建自用住房而开办的专项贷款。
职工住房抵押贷款的原则是：先存后贷，存贷挂钩，抵押加保，整借零还。
第三条 本办法适用于已进行住房制度改革的全民或集体所有制单位的职工。

第二章 贷款对象及条件
第四条 贷款对象。凡城镇全民或集体所有制单位正式职工（包括参加住房公积金的“三资”企业的中方职工），均可申请职工住房抵押贷款。
第五条 贷款条件。贷款申请人需同时具备下列条件：
一、有当地正式城镇户口；
二、有购买住房的合同、协议，批准建房的证明文件或其他证明文件；
三、提出借款申请时，在贷款银行有相当于购买住房全部价款30％以上的存款（包括住房公积金存款），并以此作为购建住房的首付款；
四、有稳定的经济收入和归还贷款本息的能力；
五、同意将房产或贷款银行认可的有价证券抵押给贷款银行；
六、职工所在单位必须在建设银行房地产信贷部开立住户基金存款户；
七、借款人所在单位同意作为归还贷款本息的保证人。
第六条 借款人应向贷款银行提供以下需要审查的材料。
一、借款人具有法律效力的身份证明；
二、借款人所在单位出具的借款人固定经济收入的证明；
三、符合法律规定的购建住房合同、协议或其他证明文件；
四、抵押房产的估价报告书、鉴定书；
五、还款保证人的资信证明材料；
六、贷款银行要求提供的其他证明文件和材料。

第三章 贷款期限和利率
第七条 贷款期限应根据当地房改方案和职工承受能力来确定。以优惠价、标准价购房的，贷款期限最长不超过15年；以商品价购房的，贷款期限最长不超过20年。
第八条 贷款利率按借款人首期付款占房价款的比例和贷款期限的不同，实行档次利率。一年期贷款利率与房地产信贷部存款的平均月利率的利差不得低于1．5‰。首期付款比例越高，贷款利率越低；贷款期限越长，贷款利率越高（贷款利率参考表见附式一、二）。当国家调整利率
时，利率随之作相应调整。

第四章 贷款程序
第九条 借贷双方须严格履行下列程序：
一、借款人须填写职工住房抵押贷款申请表（附式三），并向贷款银行提交本办法第六条规定的各项证明材料；
二、贷款银行对借款人的借款申请及其他各项证明材料进行审查，审查合格后由贷款银行出具贷款承诺书；
三、借款人凭贷款银行出具的贷款承诺书与售房单位签订购房合同或协议；
四、借贷双方及保证人签订住房抵押贷款合同（附式四），并进行公证；
五、贷款合同签订并经公证后，银行将借款人的存款和贷款以转帐方式划入购房合同或协议指定的售房或建房单位在贷款银行开立的存款户。

第五章 贷 款 抵 押
第十条 购买现货商品住房的借款人，应将所购房产的产权证书及保险单抵押给贷款银行；购买期货商品房的，当房屋在建时，可用银行认可的有价证券作为抵押。
第十一条 用于抵押的房产，必须经过贷款银行认可的资产评估部门进行估价。贷款本息不得超过抵押物估价值的百分之七十。
第十二条 抵押期间，借款人无权转移、变卖或再次抵押被抵押房产或购建房合同的权益。用有价证券进行抵押的，抵押人不得以任何理由挂失或追索证券本息及收益。
第十三条 抵押双方应正式签订抵押贷款合同并详细开列抵押物清单，抵押自抵押贷款合同签订起生效，至借款人还清全部贷款本息时止抵押解除。抵押解除后，银行将抵押物归还借款人。
第十四条 贷款到期并宽限期满后，借款人仍未还清贷款本息的，贷款银行有权以国家法律、法规允许的方式对抵押物进行处分，处分抵押物所得的金额不足以偿还以所欠银行贷款本息时，贷款银行仍有权追索债务。
第十五条 贷款期间若借款人工作单位变动，贷款合同应同时变更。

第六章 抵押物的保险
第十六条 借款人需在抵押贷款合同签订前到保险公司按银行指定的险种办理抵押物的保险。保险期不得短于贷款期限，投保金额不得低于贷款的全部本息，并应明确贷款银行为该抵押物保险的第一受益人。保险单不得有任何有损银行权益的限制条件，保险所需一切费用由借款人负担
。在抵押期间，保险单交贷款银行保管，保险单享有的权益无条件地让渡给贷款银行。
第十七条 借款人用抵押贷款购买期货商品住房的，应由售房单位对售房合同指定的商品住房进行保险，保险费由房屋买方或卖方负担，保险单应交贷款银行保管。抵押期间，保险单的全部权益应让渡给贷款银行。
第十八条 抵押有效期内，借款人或售房单位不得以任何理由中断或撤销保险，如保险中断，银行有权代为投保，一切费用由借款人负担。

第七章 贷款的偿还和收回
第十九条 借款人须按贷款合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。借款人所在单位作为保证人应协助和督促借款人偿还贷款本息。银行可委托借款人所在单位代扣贷款本息或直接从借款人的住房公积金存款帐中扣收。
第二十条 归还贷款本息的方法有两个方案，由各行根据当地情况选定。
第一方案：先还息，后还本等额偿还法，其公式是：
Ｔ
ＡＩ（1＋Ｉ）
每月等额偿还贷款本息＝－－－－－－－－
Ｔ
（1＋Ｉ ）－1
其中：Ａ：贷款本金 Ｔ：贷款期限，按月计算 Ｉ：贷款月利率
第二方案：本息均还法，其公式是：
借款额（元）
月均归还本金＝－－－－－－
借款期（月）
〔借款期（月）＋1〕×借款额（元）×月利率
月均还利息＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
2×借款期（月）
月均还款额＝月均归还本金＋月均还利息
第二十一条 贷款期内，借款人未按合同规定的期限偿还贷款本息，逾期一个月以内的，应于下月偿还贷款本息时一并归还，贷款银行不予处罚，但上述情况一年不得超过两次。逾期超过一个月或一年内发生两次以上逾期的，银行按超过的逾期天数，每天计收逾期额万分之三的罚息。

第二十二条 贷款全部到期后，借款人未能还清全部贷款本息的，有6个月的宽限期。在宽限期内，银行按逾期天数每天向借款人收取逾期额万分之三的罚息。借款人若提前归还全部贷款本息，银行应按提前的贷款期限调整提前归还部分的贷款利息，已计收的贷款利息不再退还。借款
人若分次提前归还贷款本息，银行可相应减收提前归还贷款的利息，具体减收办法由各省级行确定。
第二十三条 借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款人签订的贷款合同。
第二十四条 发生下列情况之一时，银行有权收回部分或全部贷款。
一、借款人违反贷款合同规定的任何条款，经贷款银行提出，借款人未予纠正；
二、借款人发生任何导致不能按期归还贷款本息的变故。

第八章 其 他
第二十五条 贷款银行应按照贷款合同的规定办理住房抵押贷款，若由于银行的责任影响借款人按合同规定使用借款，银行应按影响天数和数额，每天付给借款人万分之三的违约金。
第二十六条 抵押物的评估费由借款人负担，贷款合同公证费由借贷双方平均分担，贷款银行可以向借款人一次性适当收取抵押物保管费。
第二十七条 贷款合同借贷双方及保证人发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无结果时可向当地仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第二十八条 贷款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同需以书面形式提前通知合同的其他当事人，未达成协议前，原合同继续有效。
第二十九条 本办法由中国人民建设银行总行负责解释修订。各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行可根据本办法，结合本地区实际情况制定实施细则和补充规定报总行备案。
第三十条 本办法自发布之日起施行。
附式略。

附件：关于《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》的说明
一、本办法的适用范围为已进行房改的全民或集体所有制单位的职工，包括参加公积金的“三资”企业的中方职工。个体经营者购买商品房不适用本办法。
二、本办法只规定了首付款的最低额度，未规定存款期限，各行在制定实施细则时，可根据当地的实际情况和职工家庭的经济承受能力确定首付款额度，并规定是否需存足一定时间。
三、关于有价证券的抵押问题。用于抵押的有价证券最长期限一般为5年，而职工的购房抵押贷款期限一般均长于5年，因此，在抵押期间对到期的有价证券可作如下处理：
1．借款人可以用同面值的有价证券向贷款银行进行等额调换；
2．由贷款银行兑付后，为抵押人开具与贷款同期的储蓄存单，继续用于抵押；
3．用于抵还贷款本息。
四、本办法所附《住房抵押贷款利率参考表》是假设房地产信贷部资金月平均成本为3．3‰，最低贷款利率按照人民银行规定增加1．5‰，确定为月息4．8‰。为了鼓励职工多付款，早还款，在利率设置上采取了随着首付款比例的提高，贷款利率递减，随着贷款期限的延长，贷
款利率递增的办法，即：首付款每增加10％，贷款利率相应降低0．3‰；贷款期限每延长一个档次，贷款利率相应提高0．6‰。各行可根据上述原则确定贷款利率。
五、本办法提供的利率参考表中的利率水平适用条件是：职工家庭月收入在500元以上，住宅售价在每平方米350元以下，购房的使用面积在55平方米以下，月均还款额约为150元，约占家庭收入的30％。各行可根据当地职工收入水平和房屋售价等情况进行测算，确定较为
适宜的利率水平。
六、本办法设置了两种还款办法，各行可任选一种。两种还款办法银行的利息收入是不同的，第二种还款办法（本息均还法）要比第一种还款办法（先息后本法）利息收入少。为了弥补第二种还款办法给银行造成的利息损失，可以相应提高贷款利率。为此，我们计算了一个利率对照表
；供各行参考。两种还款办法利率关系公式如下：
2Ｔ
Ｔ Ｔ
Ｉ2 ＝｛Ｉ1 （1＋Ｉ1 ） ／〔（1＋Ｉ1 ） －1〕－1／Ｔ｝×－－－－－
（Ｔ＋1）
其中：Ｉ1 ：方案一利率
Ｉ2 ：方案二利率
Ｔ：贷款期限，按月计算
七、为了掌握银行的资金平衡情况，我们对两种方案的资金平衡点进行了测算。资金平衡点是指在贷款利率、贷款期限、户贷款额和月贷款户数一定的情况下，银行贷款资金投入与回收的平衡点，即当贷款达到一定额度后，每个月可以靠回收贷款发放新贷款，而不需要增加信贷资金投
入。资金平衡点的计算公式如下：
Ｔ1 Ｔ1
方案一：Ｎ1 ＝2×〔（1＋Ｉ1 ） －1〕／〔Ｉ1 ×（1＋Ｉ1 ）〕 －1
方案二：Ｎ2 ＝4×Ｔ2 ／〔2＋（Ｔ2 ＋1）×Ｉ2 〕
其中：Ｎ1 、Ｎ2 ：为达到平衡所需时间，按月计算
Ｔ1 、Ｔ2 ：贷款期限，按月计算
Ｉ1 、Ｉ2 ：方案一、二利率。
设若每月贷款Ｈ户，每户贷款Ｇ元，则达到平衡点时需要资金为Ｗ＝Ｎ×Ｈ×Ｇ。资金平衡点举例如下。
两种方案资金平衡点举例
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贷款期限｜ 方案一 ｜ 方案二 ｜Ｗ1·Ｗ2（元）｜Ｎ1·Ｎ2（月）
（年） ｜月利率（‰）｜月利率（‰）｜（Ｗ1＝Ｗ2） ｜（Ｎ1＝Ｎ2）
－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－
5 ｜ 7．2 ｜ 7．8 ｜ 9700000｜ 97
－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－
10 ｜ 8．4 ｜ 9．9 ｜15000000｜ 150
－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－
15 ｜ 9．0 ｜ 11．1 ｜17700000｜ 177
－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－－－｜－－－－－－－－－
20 ｜ 10．2 ｜ 13．8 ｜17800000｜ 178
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
备注：表中设每月10户，每户贷款10000元。
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1992年9月19日
河北省唐山市人民政府


唐山市调味品生产销售管理实施办法

唐山市人民政府令

[2006]第1号



《唐山市调味品生产销售管理实施办法》已经2006年4月14日市政府第41次常务会议通过，现予公布，自2006年6月1日起施行。


市长：张耀华


二00六年四月十九日



唐山市调味品生产销售管理实施办法



第一条 为加强调味品生产和销售管理，保障消费者身体健康，根据《河北省调味品生产销售管理办法》和相关法律法规，结合本市实际，制定本办法。



第二条 本办法所称调味品，是指用于人们日常餐饮的酱油、食醋、酱类、料酒、味精、腐乳以及其他具有调味功能的食品。



第三条 凡在本市行政区域内从事调味品生产销售活动的单位和个人，应遵守本办法。



第四条 市商务行政部门负责本市调味品生产销售的管理工作，各县（市、区）商务行政部门负责各自行政区域内调味品生产销售的管理工作。



市县(市、区)质量技术监督、卫生和工商行政部门按照各自的职责对调味品的生产和销售活动实施监督管理。



第五条 从事酱油、食醋等调味品生产的企业应当具备下列条件：



（一）符合行业发展规划，厂址与有毒有害场所保持规定的距离；



（二）生产设施、设备符合国家、省规定的标准，生产工艺和操作规程符合规定要求；



（三）有与生产规模相适应的质量检验机构、人员和检验仪器；



（四）有符合食品卫生要求的贮存、运输容器和包装材料；



（五）直接从事生产的人员身体健康状况良好，持有健康证明，无从业禁忌疾病；



（六）法律、法规和规章规定的其他条件。



第六条 生产酱油、食醋等调味品的水源、粮食、食盐、食品添加剂、营养强化剂等，应当符合国家标准和地方标准。



生产的酱油、食醋等调味品的质量应符合国家标准和行业标准。



第七条 具备本办法第五条规定条件并取得质量技术监督行政部门核发的调味品生产许可证和卫生行政部门颁发的卫生许可证的企业，可以生产酱油、食醋等调味品。



第八条 从事酱油、食醋等调味品批发业务的企业，应当具备以下条件：



（一）有卫生许可证、营业执照、从业人员健康证明和所批发调味品的产品合格证；



（二）贮存、运输和装卸调味品的容器、包装、工具和其他设备安全、无毒、卫生；



（三）有消毒和防鼠、防蝇、防虫、防尘设施；



（四）法律、法规规定的其他条件。



第九条 从事调味品生产销售的企业应自领取营业执照之日起30日内到所在地的商务行政部门备案，备案事项为：



（一）从业许可情况（许可证、营业执照复印件）；



（二）生产销售设备设施情况；



（三）从业人员健康状况及卫生知识培训情况。



第十条 零售企业销售酱油、食醋等调味品应当从取得调味品生产许可证和卫生许可证的生产企业或符合第八条规定条件的批发企业进货。直接从省外进货的，应当经当地卫生监督行政部门和质量技术监督行政部门认定的质量检验机构检验合格。



第十一条 酱油、食醋等调味品应当实行定型包装销售。



第十二条 商务行政部门在调味品检查中的抽样检验，委托具有相应资质的机构进行。



第十三条 禁止单位和个人生产或销售变质、劣质、假冒、超保质期限、感官性状异常、掺杂使假或无厂家名称、地点、生产日期的调味品。



第十四条 商务行政部门对不符合本办法第五条、第八条规定条件的生产、销售企业，应当责令限期整改，整改后仍不符规定条件的，可以建议质量技术监督行政部门、卫生行政部门和工商行政部门吊销许可证或执照。



第十五条 单位和个人有下列行为之一的，由县级以上商务行政部门予以处罚。



（一）调味品生产销售企业在法定时限内不备案的，予以警告并可处一千元以下罚款；



（二）零售商未按规定渠道进货的，予以警告并处违法所得二倍的罚款，但最高不得超过二千元；没有违法所得的，对零售企业处五百元以上一千元以下罚款，对零售个人处五百元以下的罚款；



（三）未按规定实行定型包装销售的，予以警告并处五百元以上一千元以下的罚款；



（四）生产或销售变质、超保质期限、劣质、假冒、掺杂使假或无厂家名称、地点、生产日期调味品的，没收违法销售的产品和违法所得，并可处违法经营额三倍以下罚款，但最高不得超过三万元。



第十六条 在调味品的生产销售活动中，违反质量技术监督、卫生和工商行政管理等有关法律、法规的，分别由质量技术监督、卫生和工商行政部门依照有关法律、法规的规定处罚。



同一违法行为违反两个以上法律法规或规章的，由先立案的部门查处并不得给予两次以上罚款的行政处罚。



第十七条 以暴力、胁迫等手段拒绝、阻挠行政执法人员执行公务的，由公安机关依照《中华人民共和国治安管理处罚法》的规定处罚。



第十八条 当事人对具体行政行为不服的，可以依法申请行政复议或提起行政诉讼。当事人逾期不申请行政复议，不起诉，又不履行具体行政行为的，由做出具体行政行为的机关申请人民法院强制执行。



第十九条 行政执法人员在调味品生产销售监督管理中徇私舞弊或者滥用职权的，由所在单位、上级主管部门或行政监察部门予以处分；涉嫌犯罪的，移送司法机关处理。



第二十条 本办法自2006年6月1日起施行，原《唐山市调味品生产销售管理办法》（市政府令[1997]15号）同时废止。